借金の総額を減らす！グレーゾーン金利を見直せば既に支払った利息で元本減額ができます

任意整理で借金の総額が減額されるのはどうして？

金利には国で定められたルールがあり、利息の上限を定めた「利息制限法」と、金利の上限を守らなかったときの刑事罰の対象を定めた「出資法」という法律があります。

「利息制限法」では金利の上限が貸付金額に応じて15～20％と定められ、これを超えた金利は法律上無効とされています。
また、「改正貸金業法」が完全施行されるより前の「出資法」では、刑事罰の対象となる上限金利を29.2％とされていました。29.2％を超えた金利を設定すると「5年以下の懲役もしくは1,000万円以下の罰金またはこれを併科する」という刑事罰が科せられるのです。

これらの法律により、「改正貸金業法」が完全施行される前は、利息制限法に反して15〜20%を超えた29.2%までの利息を債務者から徴収しても刑事罰を受ける必要がなかったことから、利息制限法の上限金利を超えた、いわゆる「グレーゾーン金利」で利息を徴収していた貸金業者がありました。

取引開始時までさかのぼり、利息制限法の上限金利（15～20％）に金利計算をやり直すことで（引き直し計算）、債権者に法律を超えた金利を返済していた金額が分かります。
債務整理ではこの計算を行い、過剰に返済していた金利を当初借り入れた元金の返済に充当させ、今後の返済計画を整理します。
原則として、任意整理後は、引き直し計算後の元本のみを分割返済していきます。

任意整理をすると借金の総額が減額されるのは、返済し過ぎていた（グレーゾーン金利の）金額が減額されるため、借金の元本を減らすことができるからです。

もし引き直し計算をした後に、元本を超えて返済が完了していることが分かれば、返済し過ぎたお金「過払い金」を債権者に返還請求することもできるため、債務整理を行うことは、借金返済で困った時に大変重要な作業となります。